7月18日，总部位于杭州的网商银行发布了“百灵”智能交互式风控系统，是行业内首次将人机互动技术应用于信贷审批。

区别于过往金融机构从第三方获得用户信息，小微企业主可以自己把合同、发票、店面等资产拍照上传至系统，由材料自动识别并分析其经营实力，判断更为合适的贷款额度。

网商银行提供的数据显示，“百灵系统”推出的提额自证任务可以帮助用户平均提升3万元，不少用户甚至能获得超过10万元的信贷额度提升。

多年来，银行使用数字技术，通过互联网渠道为小微企业提供便捷的线上融资服务，效率不断提升。

而随着小微金融环境的改变，数字信贷虽然解决了小微企业贷款“有没有”的问题，但贷款额度“够不够”的问题也随之而来。有机构调查数据显示，51%的小微商家期待更高贷款额度。

那么，银行如何有效为小微企业增信？答案自然少不了金融科技手段，改进授信审批模型，通过大数据为客户画像，识别有效融资需求、优化风险管控。

“百灵系统”这样新的科技风控模式则应运而生。“之所以额度不够，是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。”网商银行CRO孙晓冬表示，虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，但是依然还有很多个性化资产无法被识别。

显然，在服务小微企业中，通过标准的交易流水是无法精准刻划和还原企业完整经营状况。传统的信贷模式，都是从机构拿数据对整个商家的评估。实际上，对于银行而言，小微企业的经营信息没有办法完全掌握。

孙晓冬认为，从“自证”到“他证”是传统模式上的突破，这也将是未来整个数字化信贷风控一个核心的基础。“如果让小微客群把能证明自己经营情况的资料主动上传进行‘自证’，则能了解的更全面，从而给出更高的贷款额度。”

记者在采访中了解到，除了网商银行，在提升小微企业贷款额度上，杭州各家银行也进行了新的探索。以省市推出的线上综合融资平台为底座，纷纷推出针对性产品和措施。

例如，中国银行浙江省分行“浙里查”“中银i普惠”等智能风控系统，实现线上线下、对公对私数据信息的一键共享，进一步提升小微企业融资便利性；兴业银行杭州分行基于银税互动的信用类“快易贷”、基于供应链商票融资的“e票贷”等，为小微企业推出多样式的线上融资服务专案。

同时，近两年一些大型险企通过融资性信用保证保险为小微企业增信，效果明显，帮助大量中小银行提升了风险分担能力。

杭州一银行多年从事信贷研究人士表示，信息不对称一直小微企业融资最大的“拦路虎”，但数字化转型则提供了新可能。合理利用线上资源，通过大数据、AI做分析，达到降本增效、精准管控风险，可以探索更全面服务小微企业的途径。