这几天，杭州的陈女士有些苦闷，原本提前还清房贷是一件令人高兴的事情，结果因为提前还贷，她却面临高额的违约金。“按揭了20年，已经按时还款5年了，没想到这次想提前还清，还会有违约金一说。”

提前还房贷要收取违约金？在陈女士看来，这有些不可思议。事实上，杭城各大银行针对提前还款收取违约金的现象已经相当普遍，具体的违约金收取规定还得看合同约定。业内专家认为，如果资金量宽裕，并且每月还贷压力较大，可以选择提前还贷；但是，如果有更好的投资渠道，那就另当别论。

提前还100万，最高罚3万违约金

“3年内提前还，我们也要收违约金，不过，一般3年内就来提前还贷的客户并不多。”据某外资银行杭州分行一位信贷经理介绍，“违约金的计收根据年限不同有区别。1年内提前偿还，按贷款金额的3%收取，但最低不少于人民币3万元整。2年内提前还，收2%。1年内提前还，收1%。”换言之，假如1年内提前还贷100万，那么银行就要收取3万违约金。

总部位于杭州的某商业银行官巷口支行，提前还贷政策相对宽松。其信贷工作人员告诉记者，“只要还贷半年后，就可以提前还款了，不会收取违约金。半年内就要提前还，那我们是不支持的。提前还贷的金额一般是2-3万起步。”

市民万先生就是这家银行的其中一位客户，原本想着每月还贷压力大，就在办下房贷后不久，公司发了笔奖金。那时，他就寻思着提前还，结果咨询银行后，才发现一定要满半年。半年一到，他就去提前还了一笔，“算起来也多付了几个月利息。”

浙江锦丰律师事务所陈体龙律师提醒，“不仅仅是购房者在签署贷款合同时，我们任何人在平时的经济交易过程中，签署任何一份合同、协议或文件之前，都应该仔细阅读合同条款、文件内容，并在充分预见合同及文件、条款的法律风险之后，再谨慎签字。”

1-3年后提前还贷，不收违约金

记者调查发现，目前杭城的银行基本都在执行提前还贷收取违约金的政策，不过不同的银行还是有一些差别。例如，陈女士办理房贷的某国有银行杭州市庆春支行就规定，新客户如果提前还贷，要收取3个月违约金，违约金的计算标准还要看每月的还款金额。

“应该说，现在已经很宽松了，原先办理的房贷，哪怕满3年了，提前还贷还要收取6个月的违约金。现在呢，还款3年后，就不收违约金了。”该支行一位信贷人士表示。

不同的银行，设置了不同的违约金门槛。据某国有大行杭州开元支行工作人员介绍，“还贷1年内提前还款，要收取违约金，一般收取1个月，原则上1年内只允许提前还款1次。”

家住下沙的朱女士表示，自己是四年前办理的房贷，那个时候房价低，月供也少，30年按揭每月只需还4千元左右，“我们还提前还过2次，当时专门问了信贷经理的，说是一年内可以提前还3次，超过3次就要收违约金了。”

提前还贷是否有必要？还要看个人情况

对于有着购房需求的市民来说，尤其关心房贷利率情况。记者走访本地多家银行发现，无论是国有银行还是商业银行，在杭州给出的首套房贷利率均是较基准上浮5%-8%，只要征信良好，不用购买理财，就可以申请上浮5%的房贷利率。二套房贷利率基本执行较基准上浮10%。

“最近一年的房贷利率趋势一直在降，何时再调整，这个很难预测。”上述外资银行信贷经理坦言，“如果购买10万元理财，首套房贷利率还可以再降个1.5%，也就是较基准上浮3.5%。”

如果手头有一笔闲置资金，是否应选择提前还贷？在不少市民看来，这似乎是个两难的选择。同策集团首席分析师张宏伟建议，“如果资金量宽裕，而且房贷每月还款金额很高，甚至影响到家庭基本生活的，那么提前还贷会比较好。房贷利率目前相对来说还是比较低的，如果这些闲置资金有其它的投资渠道，而且投资回报率能够高于房贷利率，原则上可以投到其它地方去。”