跑外卖、开网约车、送快递，最怕什么？不是差评，不是堵车，是出事没人管。近日，桐庐外卖小哥郑某就因送餐途中受伤理赔遭拒，将保险公司诉至法院。

郑某在送餐途中被一辆三轮车撞伤。人社部门认定属于职业伤害，他可领取“新职伤”赔偿。这里的“新职伤”，全称是“新就业形态人员职业伤害保障”，是国家专门为外卖骑手、网约车司机、快递员等平台灵活就业人员设立的社会保障制度，相当于一份“专属工伤保险”。可当他再向保险公司申请商业险理赔时，对方却以已认“新职伤”、商业险仅补差额为由拒赔。

最终，桐庐县人民法院审理认定，保险合同里的“只补差额”条款属于免责格式条款，保险公司未尽提示说明义务，判决其全额赔付。

郑某的遭遇并非个例。以前没签劳动合同，工伤难认定；如今，国家专门推出《新就业形态人员职业伤害保障办法（试行）》。今年7月1日起，这项“新职伤”在全国全面推开。它到底怎么用？我们结合这起案例，一次说清。

什么是“新职伤”

跟工伤保险有啥不一样

“新职伤”全称“新就业形态人员职业伤害保障”，是国家专门为平台灵活就业人员设立的社会保障制度，今年7月1日起在全国全面推开。将出行、即时配送和同城货运三个行业的平台企业总体纳入职业伤害保障试点范围。

平台企业应当依照《新就业形态人员职业伤害保障办法（试行）》规定，参加新就业形态人员职业伤害保障（以下简称职业伤害保障），为符合要求的新就业形态人员缴纳职业伤害保障费，实现每单必保、每人必保。

具体包含以下四个特征：

按单计费，把订单数量作为计算保费的依据，费用由平台缴纳。

按日参保，平台每日归集上报接单人员信息，确保当日接单者当日即纳入保障。

月度缴费，平台每月汇总订单统一上缴保费，不用一单一交。

总参总保，平台统一参保，无需个人付费。

如果新就业形态人员在多个平台注册接单的，平台企业均应当为其参加职业伤害保障。发生职业伤害事故后，由发生职业伤害时正在执行订单任务的派单平台承担职业伤害保障的平台责任。同时接送多单且难以确定责任的，以同一路程首接单认定平台责任。

哪些情形可以认定为“新职伤”

新就业形态人员有下列情形之一的，应当确认为职业伤害：

（一）在执行平台订单任务期间，因履行平台服务内容受到事故伤害、暴力等意外伤害或者发生事故下落不明的；

（二）在指定时间前往指定场所接受平台企业常规管理要求，或者在执行平台订单任务返回日常居所的合理路线途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；

（三）在执行平台订单任务期间，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的；

（四）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的；

（五）新就业形态人员原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得《中华人民共和国残疾军人证》在平台就业期间旧伤复发的；

（六）法律、行政法规规定应当确认为职业伤害的其他情形。

但这些情形除外：

新就业形态人员符合前款的规定，但是因下列情形之一导致本人在执行平台订单任务中伤亡的，不得确认为职业伤害：

（一）故意犯罪的；

（二）醉酒或者吸毒的；

（三）自残或者自杀的。

怎么申请“新职伤”理赔？三步走，不迷路

第一步：及时报案

发生事故后，立即通过平台APP的“一键报案”上报。报案信息通过全国信息平台流转至职业伤害发生地经办机构备案。

第二步：提出申请

新就业形态人员发生职业伤害等情形，平台企业应当在事故伤害发生之日起30日内，通过全国信息平台向当地人力资源社会保障部门提出职业伤害待遇给付申请，提交新就业形态人员接单时间、接单地点、行程轨迹等接单数据以及事故伤害材料等信息，配合做好调查等工作。

平台企业未按规定提出职业伤害待遇申请的，新就业形态人员或者其近亲属、工会组织在事故伤害发生之日起90日内，可直接向当地人力资源社会保障部门提出职业伤害待遇给付申请。

第三步：等待确认

人力资源社会保障部门应当在收到职业伤害待遇给付申请后，及时开展职业伤害确认调查核实，结合有权机关和申请人提供的证明材料，在30个工作日内作出确认结论。事实清楚、权利义务明确的职业伤害确认申请，应当在7个工作日内作出确认结论。

“新职伤”能赔哪些项目

1.医疗相关

医疗费用和康复费用，安装配置伤残辅助器具所需费用可以报销。

对零星报销医疗待遇且申请材料齐全的，原则上在7个工作日内完成医药费审核报销。

2.伤残相关

生活不能自理的，经劳动能力鉴定委员会确认的生活护理费。

一级至十级伤残人员的一次性伤残补助金、一级至四级伤残人员按月领取的伤残津贴。

五级、六级伤残人员的一次性津贴，以上年度统筹地区城镇私营单位就业人员月平均工资的60%为标准计发，计发月数为五级伤残为30个月，六级伤残为25个月。

3.工亡相关

因职业伤害死亡的，其近亲属领取的丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性职业伤害死亡补助金。

4.生活保障费

职业伤害人员需要暂停工作接受职业伤害医疗救治的，在治疗职业伤害期内可享受生活保障费。生活保障费由平台企业承担。

别再纠结二选一

“新职伤”和商业险可以一起赔

那么，如果平台已经买了商业意外险，新职伤跟它冲突吗？出了事是不是只能二选一？

答案是：“新职伤”具有社会保险性质，本身与商业意外险并行不悖。

上述案件中，案涉保单中关于“新职伤免赔、差额补充”的条款，系被告保险公司拟定的免除自身责任的格式条款。根据规定，免责条款未尽提示说明义务，不产生效力。本案中，被告保险公司未能举证证明其已就前述免责格式条款向原告郑某履行了提示和说明义务，因此该条款对原告郑某不产生效力。

简单区分：

“新职伤”是国家层面的法定保障，政府兜底，赔付标准稳定；商业意外险是平台额外买的，相当于在基础之上又多了一层防护，保障升级。

申报“新职伤”的同时，也按商业险要求提交材料，两不耽误。双重保障，跑订单更踏实。