杭州网讯 持有一张或若干张信用卡，对于广大市民来说，都是一种很常见的现象。近年来，信用卡市场迎来黄金发展期，业务蓬勃发展。信用卡业务因其具备良好的盈利能力，成为银行业主推的业务之一。

近期，央行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（以下简称“通知”），宣布对信用卡透支利率进行“松绑”，目的是深入推进利率市场化改革。通知取消了信用卡透支利率上限和下限管理，变更为由发卡机构与持卡人自主协商确定信用卡透支利率。

央行：信用卡透支利率取消上下限管理

2016年，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，从2017年1月1日起，取消统一规定的信用卡透支利率标准，改为上下限区间管理。信用卡透支利率上限规定为日利率万分之五；下限为日利率万分之五的0．7倍。

时隔4年，央行再次就信用卡透支利率作出规定，宣布取消信用卡透支利率上下限区间管理，由发卡机构与持卡人自主协商确定。

央行要求，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。

值得一提的是，央行同时规定，发卡机构在披露信用卡透支利率时，应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

专家：信用卡透支利率大概率会出现下行

信用卡有一定的免息还款期，不同的发卡机构对此的规定各不相同。比如，某国有大行对于信用卡的计息规定：持卡人可以享受25天至56天的免息还款期，在到期还款日前全额偿还无需支付透支利息。

当持卡人无法全额还款出现逾期的话，就会产生利息，从消费当天开始按日计息，按月计收复利。据央行统计数据显示，截至2020年三季度末，银行卡卡均授信额度2．43万元，授信使用率为41．78％；信用卡逾期半年未偿信贷总10906．63亿元，占信用卡应偿信贷余额的1．17％。

招联金融首席研究员董希淼认为，央行松绑之后，银行信用卡的透支利率大概率会出现下行的趋势。不过，银行信用卡也不会出现恶性的价格竞争，松绑并不代表没有监管约束。而中国消费信贷市场足够大，银行信用卡未来“薄利多销”，反而可能会让这项业务收入进一步增加。

实际上，在消费金融市场中，除银行信用卡“主力军”外，还有“花呗”、“白条”等互联网信贷产品。此次信用卡透支利率进行市场化改革后，对于银行来说，信用卡业务发展将产生何种影响？ShowFin智库创始人寇向涛表示，“利率开放可以让银行更加自主化的进入到市场竞争层面，也可以突出银行融资成本低的优势。”