杭州网讯 12月14日，工、农、中、建、交、邮储六大银行同日发布公告，将从2021年1月1日起，对于提前支取“靠档计息”的部分个人存款产品进行调整，将按照支取日人民币活期挂牌利率计息。这其中，就包括了广受杭州市民欢迎的大额存单产品。再过半个月，大额存单提前支取的话，就只能享受活期存款的利率了。

大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，凭借保本保息、收益相对较高的特点，成为银行招揽客户的“香饽饽”。基本上，大额存单的期限都较长，有2年期、3年期、5年期不等。为增加大额存单的流动性，不少银行都对大额存单客户提前支取，给予“靠档计息”的付息方式。

大额存单“靠档计息”

何谓“靠档计息”？指提前支取定期类存款时，不按活期利息计息，而是按照最近一档利率来计息。定期存款“靠档计息”的方式，不仅比一般的活期存款利息高得多，而且比传统的定期存款更为灵活，因而也成为不少银行揽储的“利器”。

比如，以某国有大行20万元起存的大额存单为例，2年期年利率是3．15％；1年期年利率是2．25％。假如市民张阿姨在该银行买了一笔20万元2年期的大额存单，但过了1年后，因为一些原因，她想把这笔大额存单全部取出来。

如果按“靠档计息”的话，她存满1年后想拿回全部本金，利息变成（20万元×2．25％）×1年＝4500元；

按照目前六大行的公告，如果变成活期，那么同样存满1年的前提下，她能拿到的利息只有（20万元×0．3％）×1年＝600元；

可以看到，大额存单提前支取利息调整前后，张阿姨损失的利息整整相差了3900元。

六大行取消 “靠档计息”

工商银行《关于调整部分个人存款产品服务内容的温馨提示》公告称：根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，我行对于提前支取靠档计息的个人大额存单、节节高、拥军宝和工行定存产品，调整提前支取时适用的计息规则。如您在调整日（含）后提前支取，将按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如未提前支取，利息不受影响。

农业银行根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，我行对于提前支取分段／靠档计息的个人存款产品（包括个人大额存单、定利盈、整存整取定期存款等），调整提前支取时适用的计息规则。如您在调整日（含）后提前支取，将按照支取日我行人民币活期挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。

此外，中、建、交、邮储银行也都同日发布公告，对于部分个人存款产品提前支取进行了计息调整。

在计息方式调整前，还有半个月的时间，如果市民有提前支取大额存单等定期存款的需求，可在调整日前提前支取。

“靠档计息”不能“一改了之”

今年3月，央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，其中就包括严格执行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品，以及指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。

“实际上，存款‘靠档计息’是不符合央行有关存款计息规定的。”在北京看懂研究院研究员木子看来，央行通过规范商业银行揽存行为，亦是在引导负债成本的下降，进而引导银行降低贷款利率，惠及实体经济。

对于各大银行来说，原本存款“靠档计息”的方式是吸引用户存款的重要“卖点”。后续存款“靠档计息”取消后，将对揽储行为产生一定的影响。木子认为，“取消靠档计息并不会对大型银行产生多大的影响。因为大型银行不但有网点的优势，还有大额存单等产品以及结算方面的优势。对于中小银行来说，揽存的压力确实不小。不过，各行都有各自的优势，有的是产品优势，有的是服务优势，还有网络优势等。无论怎么进行竞争，前提都是合法合规。”

零售金融专家苏筱芮则认为，“靠档计息”规则不能“一改了之”。与新型互联网银行不同，老年人是六大行的重要客群，如何对包括老年人在内的广大人民群众充分履行告知义务，保证在数字普惠金融的道路上“一个都不落下”，如何面对可能到来的金融纠纷甚至诉讼风险，前方仍存有诸多挑战。